Пенсия – Вы ещё верите в неё?
Полном ходом идёт новая «пенсионная реформа». Правительство согласовало «Проект стратегии развития пенсионный системы до 2030 года» и уже направило его президенту В.В. Путину. Какую же пенсионную систему предлагает нам наше родное правительство? Будем ли мы жить богато и счастливо на огромную пенсию после 2030 года?
Посмотрим на новую формулу стажа, которую уже назвали «40-20-40-20». Это означает, что если в течение 40 лет работник платит 20% от зарплаты, то получает пенсию в размере 40% от утраченного заработка и период выплат составит 20 лет. И каждая из этих цифр вызывает очень много вопросов.
Первый вопрос – стаж 40 лет. Здесь все увидели замаскированное повышение пенсионного возраста. Сейчас пенсионный возраст 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. А если человек начинает работать не в 20 лет, а в 25? Значит, мужчинам придётся поработать до 65 лет, чтобы получить максимальную пенсию. Ну а для женщин, получается, пенсионный возраст повысится очень сильно.
Второй вопрос – выплата 20% от зарплаты в пенсионный фонд. Напомню, сейчас в пенсионный фонд Вы платите 22% от вашей зарплаты. Обе цифры вполне разумны и увеличить их не получится, потому что при повышении этих отчислений предприниматели начинают платить зарплату по «серым» или по «чёрным» схемам. Другими словами, повышение налогов влечёт за собой снижение их собираемости. Поступления в бюджет не увеличиваются, и наши в вами пенсии не увеличатся тоже.
Третий вопрос самый интересный. Предполагается, что пенсия составит 40% от зарплаты. Что-то маловато, как Вы считаете? Давайте посчитаем, о каких суммах вообще идёт речь. Предположим, у Вас зарплата 50 000 рублей и взнос в пенсионный фонд составит 10 000 рублей в месяц (120 000 рублей в год). Если Вы будете в течение 40 лет вкладывать эти деньги в свой собственный инвестиционный портфель под 12% годовых (очень скромный и умеренный доход для частного инвестора), то через 40 лет Ваш капитал составит примерно 103 000 000 рублей (сто три миллиона!). С этого капитала можно получать пассивный доход в размере примерно 500 000 рублей в месяц. Причём это только проценты с капитала, сам капитал Вы не тратите и можете полностью передать своим наследникам. На самом деле, когда я разрабатываю подобные пенсионные планы, то обычно предполагается, что человек уже через 10-15 лет должен достичь финансовой независимости, то есть получать из своих инвестиций 100% от своего заработка. Что же предлагает нам государство? 40% от зарплаты, то есть 20 000 рублей в месяц. Такие выплаты будут соответствовать капиталу 4 800 000 рублей. Сравните эти цифры: свой капитал 103 млн. и в государственном пенсионном фонде 4,8 млн. рублей. Свой пассивный доход 500 000 рублей и государственную пенсию в 20 000 рублей. Не правда ли, государственная пенсия кажется просто плевком в душу. Не даром же у нас слово «пенсионер» является синонимом слова «нищий».
Следующий, тоже не очень приятный вопрос. Почему выплаты рассчитаны на 20 лет? А что потом? 20 лет государство будет платить сумму, которой может едва хватить на хлеб и молоко, а что дальше, умирать с голоду?
Ну и последний вопрос, который у меня возник – а где сам капитал? Что я смогу передать в наследство? А вот и нет никакого капитала. Как нынешние пенсионеры ничего не передают своим детям, так и в будущем пенсионная система не предполагает создания капиталов. Вернее, идея такая есть – это накопительная часть трудовой пенсии. Но пока с этой частью тоже ничего не получается. Капиталы создаются годами, а платить пенсии нужно сегодня. Давайте посмотрим внимательнее, что происходит с деньгами в течение 40 лет. Если Вы деньги инвестируете самостоятельно, то происходит ежегодное приумножение капитала по формуле сложных процентов. В результате Вы за 40 лет вкладываете 120 000 х 40 = 4 800 000 рублей. Однако, за счёт ежегодного приумножения Вы получите капитал в размере 103 000 000 рублей. И Вы можете получать от капитала ежемесячный доход не менее 500 000 рублей в виде процентов.
Если же Вы отдаёте деньги государству, то никакого инвестирования не происходит. Все Ваши денежки выплачиваются тут же в виде пенсий нынешним пенсионерам. Да ещё этих денег постоянно не хватает. В результате за 40 лет Вы внесёте в Пенсионный фонд России те же 4 800 000 рублей. А на что можно рассчитывать взамен? Взамен Вы получите не инвестиционный доход, а пенсионные взносы следующего поколения – наших детей и внуков. Это так называемая «солидарная» пенсионная система, когда следующее поколение платит пенсию предыдущему. И в этой системе пенсии никогда не будут большими. А если учесть демографическую ситуацию, при которой пенсионеров с каждым годом всё больше, а работающих всё меньше, то станет понятно, что снижение пенсий неизбежно. Они превратятся из маленьких в реально нищенские. И наше правительство уже достаточно открыто говорит об этом. В том числе и упомянутый в начале статьи документ: «Проект стратегии развития пенсионный системы до 2030 года», нам прямо об этом говорит – «Ребята, не ждите манны небесной. Вам придётся самим позаботиться о своей пенсии».
